个人“碳账户” 探路低碳新生活
在我国加快推进“双碳”目标的大背景下，作为普通百姓，我们的日常行为对实现碳达峰、碳中和目标会起到什么作用?或许很多人认为，实现绿色减排，企业才是关键，百姓节电节水只是杯水车薪。但事实上，居民消费行为的碳排放贡献量并不小。相关数据显示，我国居民消费能耗约占能源消费总量的45%-50%。可见，居民践行绿色生活方式，对实现碳达峰、碳中和至关重要。
那么，个人如何参与碳交易?又如何通过碳交易鼓励更多人参与低碳行动?近来，银行业碳金融创新提速，多家银行不约而同地推出个人碳账户方案，助力社会生活方式向绿色化、低碳化转变。
个人碳账户建设百花齐放
最近，在中信银行信用卡“动卡空间”APP的页面，上线了一项新功能——中信碳账户。用户在授权开通个人碳账户后，对于绿色出行、绿色消费、绿色生活等节能减排场景，可实时记录与查询个人的碳减排数据，以此鼓励用户践行绿色低碳生活理念。据“中信碳账户”核算预测，每年中信银行信用卡用户通过在线金融服务方面的低碳行为，累计可减少约200万吨以上的碳排放，未来用户碳减排市场潜力巨大。
那么，何为个人碳账户?金融机构通过收集用户日常金融消费数据，来评估用户衣、食、住、行活动中的碳减排行为，形成碳账户余额。通过这种方式，金融机构既可以把碳账户嵌入老百姓的日常生活当中，通过碳账户余额来激励用户增加碳减排行为，也可以通过个人碳账户引导用户在消费选择上更加倾向于节能减排的产品和服务。
探索个人碳账户建设，并不是中信银行一家独秀，而是已呈现出多点开花、亮点纷呈的局面。近来，不少银行向“个人碳账户”领域布局，大力倡导全民共同参与到节能减排中来。
例如，自2018年以来，浙江省衢州市率先试点银行个人碳账户。2021年8月，在人民银行衢州市中心支行指导下，当地一位“深绿”客户在没有提供任何资产证明的情况下，凭借个人碳账户积分就申请到了衢江农商行30万元贷款，这成为了全国首笔个人碳账户信用贷款，碳账户也真正发挥了“金账户”的作用。
去年11月，浦发银行推出适用于企业和个人的碳账户体系。其中，企业碳账户的碳积分来源于企业在浦发银行绿色金融业务所对应的二氧化碳减排量，个人碳账户则将视线聚焦于客户的日常生活，个人客户可通过累计积分获得相应的权益等级及礼品兑换。
今年1月，日照银行也上线“碳普惠平台”，以绿色金融、数字金融、场景金融促进低碳生活、绿色发展。客户可以通过手机银行缴纳电费，领取500碳积分;在线上排队预约，领取100碳积分;每天步行1万步，领取10碳积分，等等。
今年3月初，北京金融科技创新监管工具实施工作组也面向社会公示最新一批创新应用：建设银行拟打造客户的个人“碳账本”，在获得客户授权的前提下，将包括手机银行生活缴费等内部数据和行外碳减排行为数据，为计量客户碳减排贡献度形成“碳账本”，并基于“碳账本”提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等个人金融服务。
个人碳账户助力低碳生活
你愿意低碳生活吗?根据中信银行《2022低碳生活绿皮书》，一项面向一线到四线近200个城市、22岁至60岁的2500名民众开展的市场调查显示，高达95%的受访者认为应积极拥抱低碳生活。垃圾分类、减纸减塑、光盘行动，是感知度排行前三的低碳行为，与生活息息相关的实践更能让大众体验到低碳生活带来的实在感。此外，高达86%的受访者会主动分享自己的低碳行动，76%的人期望成为影响者，能带动更多人加入。
尽管绿色生活理念逐渐深入人心，但在一些具体实践中却知易行难，而金融机构对个人碳账户的探索，不仅会有利于推动绿色生活，也能让公众从低碳行为过程中得到实惠，品尝到“甜头”。业内人士普遍认为，从现阶段看，个人碳账户等碳普惠机制的意义在于引导消费者在消费决策过程中更加倾向于绿色消费，让消费模式更符合碳达峰碳中和的目标。从长远看，个人碳账户还起到了培育作用，通过将碳减排行为和碳账户余额价值量挂钩的模式，引导个人参与碳权价值积累，从而为未来个人进入碳权交易领域打下认知基础。
个人碳账户、碳积分等实际上是一种普惠机制。北京交通发展研究院院长郭继孚表示，“由于这一形式面向的是社会大众，个人只要坚持使用低碳甚至零碳方式，就可从中获得激励，因而称为‘碳普惠’。”他说，这一体系既能真正体现公平性，又因为涉及面广、措施灵活多样，可有效带动社会低碳氛围，从而推动公众行为模式、政府治理模式乃至社会运转模式的重要转变。
招联金融首席研究员董希淼则分析称，相比企业，个人碳金融总体规模较小，但示范意义较大。作为一种金融服务创新，商业银行推出个人碳账户，具有三方面积极意义：一是有助于提高全面绿色消费意识。碳账户作为工具，将用户生活场景中的碳减排行为换算为银行账户中的积分，积分累计到一定数量可用于换取相应权益，引导用户养成绿色低碳的生活消费习惯，增强全社会节能减排、绿色发展的意识。二是有助于银行业绿色低碳发展。碳账户作为载体，探索商业银行金融业务碳减排核算可计量、可验证，在引导用户的同时将对银行形成约束，进而促进银行逐步降低碳排放，使各类经营管理行为更绿色低碳。三是有助于拓展金融服务场景。碳账户作为入口，与相应的金融服务权益挂钩，吸引用户归集相应的金融业务和行为数据，开拓用户营销服务的新场景，掌握用户与碳减排相关行为数据，还将使银行更好地了解客户。
“摸着石头过河”仍任重道远
建立个人碳账户意义重大，当前个人碳账户建设也取得了一些创新性成果。然而，作为新兴事物，目前银行业尚处于“摸着石头过河”的探索阶段，个人参与碳市场依旧存在不少痛点。
董希淼指出，比如碳账户如何开立尚无相应的制度办法可以依照;碳减排行为如何计量并转换为碳账户积分，缺乏具体标准;碳账户在小范围试点，尚未被社会公众所了解和接受，等等。他认为，让个人碳账户行稳致远，需要多方发力。金融管理部门应适时制定银行个人“碳账户”相关制度，尝试推出银行个人碳账户全国团体标准，为银行业发展碳账户提供支持和参考。商业银行应进一步丰富个人碳账户相关应用，将用户衣食住行用等多种场景纳入，并匹配尽量多样的金融服务权益，让碳账户既叫好又叫座。此外，还要加大宣传推广力度，持续向全社会普及碳账户的作用和权益，吸引和鼓励更多公众参与，形成规模效应和口碑效应。
个人碳账户已经实现从无到有的跨越，下一步应如何做到从有到优?浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，一是全面捕捉用户碳排放行为。比如个人消费中可能使用多个银行的信用卡，而银行之间消费数据并未连通，数据不完整的碳账户余额，可能助长消费者的投机性消费，并未实际上起到减排引导的作用。二是不可忽视算法授权和个人信息保护。对于开立个人碳账户的金融机构来说，在采集用户碳减排数据时需要获得用户授权，而对于用户碳行为轨迹信息，需要强化信息保护职责，防止个人信息泄露。三是个人碳账户余额计算需要更加明确的标尺。当前，各家银行的个人碳账户都是建立在自身的碳减排因子计算体系之上，若是要让个人碳账户真正发挥作用，需要统筹建立个人碳账户的标准化征信体系，综合评估个人碳减排行为。
作为碳普惠金融创新的重要组成部分，个人碳账户无疑是金融领域一项积极尝试，未来也将会有更多银行探索开设个人碳账户。若要建立完备的个人碳账户体系，银行仍然任重道远。