个人碳金融账户是什么意思

　　碳账户是金融机构通过金融服务追踪用户碳减排行为，对用户碳减排行为进行量化，形成碳账户余额，继而将碳账户余额和金融服务、用户权益挂钩，未来甚至可以将碳账户余额折算成真正的现金。碳账户既有面向企业的企业碳账户，也有面向个人的个人碳账户。而个人碳账户则是此次金融机构试点突破的关键。金融机构通过收集用户日常金融消费数据，来评估用户的碳减排行为，形成碳账户余额，通过这种方式，金融机构既可以通过碳账户余额来激励用户增加碳减排行为，也可以通过个人碳账户引导用户在消费选择上更加倾向于节能减排的产品和服务。

个人碳金融账户是什么意思

　　个人碳账户现阶段的意义在于：个人碳账户制度引导消费者在消费决策的过程中更加倾向于绿色消费，让消费模式更符合碳中和碳达峰的目标。而个人碳账户长期的意义在于：当前我国碳权交易正在试点，现阶段个人无法参与到碳交易当中，个人的行为也无法折算成碳权、碳汇，无法实现价值化，但个人用户最终也将参与到碳权交易当中，所以，当下的个人碳账户起到了培育作用，通过将碳减排行为和碳账户余额价值量挂钩的模式，引导个人参与碳权价值积累，从而为未来个人进入碳权交易领域奠定认知基础。

　　量化用户碳减排行为，形成碳余额，以绿色金融引导用户碳减排的同时，还可以培养用户低碳消费的习惯，未来帮助用户组建属于个人的碳权资产，普及碳权交易认知。通过个人碳账户，金融业既服务了客户，让用户实实在在受惠，又可以获得未来绿色金融领域全新增长点。但在 畅想个人碳账户美好未来的同时，我们亦要关注当下碳账户所要面临的问题。

个人碳账户如何实现从有到优

　　个人碳账户从无到有已经是跨越，但个人碳账户从有到优尚需做到以下几个方面：

　　其一、全面捕捉用户碳排放行为。个人碳账户虽然激励了个人的碳减排行为，但碳排放因子计算过程非常复杂，比如个人消费中可能使用多个银行的信用卡，而银行之间消费数据并未连通。碳排放因子计算受限于用户碳行为数据收集的完整性，而数据不完整的碳账户余额，可能助长消费者的投机性消费，并未实际上起到减排引导的作用。

　　其二、不可忽视的算法授权和个人信息保护。2021年11月1日起，《个人信息保护法》开始施行。当前，国内对于个人数据采集、使用的立法细则逐渐增多。而碳排放因子计算基于对用户金融消费数据的采集。对于开立个人碳账户的金融机构来说，在采集用户碳减排数据的时候需要获得用户授权，比如在开立个人碳账户的时候，明确告知数据信息的使用、保护等细则，而对于用户碳行为轨迹信息，需要强化信息保护职责，防止个人信息泄露。

　　其三、个人碳账户余额计算需要更加明确的标尺。当前，各家银行的个人碳账户都是建立在自身的碳减排因子计算体系之上，中心化的管理模式可能让碳余额计算和碳余额赋予方面趋于主观，这种主观的计算模式缺乏客观标准的规制，用户无法形成稳定的碳减排行为变现预期，从而打击用户在碳减排行为实施上的积极性。故而，若是要让个人碳账户真正发挥作用，需要统筹建立个人碳账户的标准化征信体系，通过统一碳减排因子计算标准的模式，综合评估个人碳减排行为。

　　综上，当前个人碳减排数据采集方式、碳减排因子计算标准尚待完善。但笔者认为金融行业亦可以借鉴当前金融征信系统的经验，通过国家主导的碳减排征信机构来完成碳减排行为的数据收集和个人减排价值量计算，这样既保障了个人信息数据安全，又可以统一碳排放因子计算的标准口径。

　　个人碳账户是金融领域一项积极的探索，这项制度也的确能够促进我国碳中和碳达峰目标的实现，但当前个人碳账户依然在试点阶段，未来需要进一步通过系统化、标准化的方式来推进个人碳账户征信体系的完善。而对于金融机构和个人用户，个人碳账户体系能够让双方实现双赢，金融机构通过个人碳账户拓宽业务边界，而个人用户则有可能将碳账户余额转变为一项收入，故而推动个人碳账户实施势在必行。

碳账户体系有待完善

　　为推动个人消费向绿色转型，今年年初国家发展改革委等七部门印发的《促进绿色消费实施方案》提出，引导银行保险机构规范发展绿色消费金融服务，推动消费金融公司绿色业务发展，为生产、销售、购买绿色低碳产品的企业和个人提供金融服务，提升金融服务的覆盖面和便利性。

　　绿色消费金融服务是金融机构为消费者的绿色消费活动提供的各类金融支持，从需求端引导金融资源向个人低碳行为聚集，比如绿色消费贷、绿色信用卡等产品。郑忱阳表示，碳账户是绿色消费金融服务的一种，银行将个人客户的绿色消费行为关联到碳账户中，记录个人碳足迹和碳减排量，转化为金融服务优惠。不可否认，绿色金融的发展极大提高了企业的减排积极性，但与之对比强烈的是，目前来看，个人的减排意识和动力相对欠缺。

　　发展碳账户不是朝夕之功，尽管当前个人碳账户建设取得一些创新成果，但还是处于摸着石头过河的阶段。王辉军建议，从绿色金融体系角度增强量化能力;与相关机构合作研究建立个人碳账户;依托企业碳账户，建设企业ESG披露系统和金融机构环境信息披露平台，为推进绿色金融发展和个人碳账户建设提供支撑。